着手：A贤慧保

　　跟着利率下行，投资商场跌宕难料，给鄙俚投资者和机构投资出了一个宝贵，给手头的钱寻个行止，该到那边呢？尤其“报行合一”践诺、预定利率下调，东说念主身险公司该规划什么样的立异居品呢？一年一度的开门红季驾临，东说念主身险公司该以何如的拳头居品拼商场、比上风？

　　这很践诺，也令不少机构苍茫若失。

　　与此比较，跟着对外通达的鼓吹及各式利好策略的开释，跨境业务迎来新的发展机遇，其中就包括跨境保障。对于好多内地破钞者而言，香港保障的价钱低、收益高、好意思元保单、可避税避债、全球理赔，恰是这些秉性激励了好多内地东说念主赴港买保障的感情。

　　已经可能是偶尔掀翻高潮，若是对比内地商场恒久酿成领悟上风。内地破钞者转战香港投保的或将越来越多。有的是个东说念主看成，有的是机构看成，已经的机构如故悄悄摸摸，一朝不可实时制止，大规模赴港投保，对于内地商场及机构将是致命一击。

　　有媒体报说念称，广东金融监管局近日发文，对全辖（不含深圳）开展行恶销售境外保障居品、违法跨境投保专项措置职责，这次专项措置涵盖广东监管局手下扫数银行保障机构，且条目机构在10月15日前提交自查证明，广东各监管分局须在10月21日前汇总上报。

　　这是时隔八年监管对行恶销售境外保障居品的再一次脱手。在这一关键时期脱手，也不错算打响内地保障商场保卫战，合理斥地，粗略还故意于本钱商场的蕃昌。

　　时隔八年再脱手

　　根据关连报说念，这次广东监管局的专项措置排查实质包括是否存在机构偏激从业东说念主员参与、组织或协助行恶销售（含行恶宣传、推介）境外保障居品、违法跨境投保等问题。

　　同期，包括但不限于机构或个东说念主存在收受境外机构利益，在境内以各式讲座、会议、步履等口头或通过互联网等渠说念宣传、推介境外保障机构保障居品的看成，或者安排特意投保境外保障居品的客户赴境外投保等看成。银保渠说念代理东说念主、保障公司个东说念主代理东说念主、保障专科代理机构的代理东说念主员、保障经纪机构的牙东说念主员均被纳入这次排查。

　　其实，针对行恶销售境外保障（也称“地下保单”）这一问题，监管很早就开动脱手整治。

　　2004年3月，原保监会针对“地下保单”表态，对于通过代理东说念主在内地为港澳保障公司销售保单的看成要顽强赐与打击。以前11月，原保监会又和公安部纠合下发《对于严厉打击行恶销售境外保单步履的奉告》，条目各地保障监管机构和公安机关加强相助，密切配合，严厉打击、查处行恶销售境外保单看成，顽强阻碍此类犯违法警步履孳生膨胀。

　　2016年5月，原保监会再下发《对于加强对行恶销售境外保障居品看成监督职责的奉告》，针对部分境外保障机构为争抢境内客户、变相违法在境内销售保障居品的情况，条目各场合监管机构高度注释打击行恶销售境外保障居品职责，切实履行保障业监督管束的职责，有用治愈境内保障、金融和经济法式。

　　尔后，监管莫得明令表态，而赴港投保仍在以各式款式进行中。如今，时隔八年后，广东监管局再一次脱手整顿。

　　“地下保单”一度随心

　　事实上，“地下保单”的出现是基于内地破钞者赴港买保障的感情不休慷慨而日渐兴起。

　　家喻户晓，香港保障由于保费低、保障广、收益高级上风恒久受到内地东说念主士的心疼，但按照现行执法，如未得回授权，香港保障业务员和保障牙东说念主均不可在内地获胜销售香港保障。不异，内地保障代理东说念主与保障牙东说念主也不可代理香港保单。

　　如斯情况下，大部分保障业务员是不顺应跨境销售保障居品的经历的。但受利益驱使，一些东说念主或机构冲突法律法式截至，在境内以居品阐明会、答理岑岭会、答理学问讲座等口头进行宣传、推介境外保障居品，或者安排特意投保境外保障居品者赴境外投保，从而产生“地下保单”。

　　不错这么说，“地下保单”的存在，不仅淆乱了境内保障商场竞争，还会侵扰国度外汇管束法式，粗略还会导致境内破钞者被误导和维权成本高级。最迫切的是，行恶销售境外保障居品可能存在行恶向境外回荡和灭绝财产的犯违法警看成。

　　综上，监管也开启严打模式，发文进行全行业警示、整治的同期，对一些存在违法销售境外保障居品的机构进行处罚。

　　举例，2004年，原上海保监局就对行恶销售境外保障保单的英属维尔京群岛景全有限职守公司上海代表处处以30万元罚金的行政处罚。2019年，上海奋威保障代理有限公司因宣传推介境外保障居品，被原银保监会上海监管局给予警告，并处罚金1万元；2021年，广州华康创融投资有限公司因参与销售境外保障居品，被原银保监会广东监管局充公违法所得1.92万元，并处罚金6万元。

　　高涨背后的复杂性

　　这次广东金融监管局再次脱手整治行恶销售境外保障居品、违法跨境投保等问题，会产生何如的影响，或是公共王人关怀的问题。

　　有业内东说念主士示意，这次计帐对于内地保障销售或是一大利好。同期，就香港保障商场而言，也故意于愈加措施营销员和保障机构的销售看成，保障内地破钞者的正当权利。

　　不得不承认的是，内地破钞者成为香港保障商场的迫切客源，这少量从香港保障商场上内地访客带来的新保单保费就不错看出。举例，2005年时，香港向内地访客发出东说念主寿保障新单保费为18.2亿港元，2015年，这一数据达到316亿港元，且占该年香港个东说念主寿险新保单总保费的24.15%。2016年达到727亿港元，占全港新单保费的39.3%。

　　受到疫情影响，2021年及2022年内地访客带来的新单保费降至7亿港元和21亿港元。跟着2023岁首内地与香港复原全面通关，新一轮的赴港投保高涨再起。

　　2023年，内地访客赴港购买的个东说念主东说念主寿保障新单保费约590亿港元，同比增长27倍。2024岁首，这一感情并未褪去，据香港保监局公布数据表露，2024年首季度期内毛保费总和达1651亿港元，同比增长12.2%，其中，源自内地访客的新保单保费为156亿港元，同比上升62.6%，创2018年以来的历史新高。

　　对于内地访客领悟加多，各方气派不一。香港保障监管部门测度东说念主士曾屡次公开说起拟成就 “保障通”来加强香港与内地的联通。宇宙政协委员罗卓坚此前还提交提案，建议仿效债券通及沪港通等模式，让香港保障公司在大湾区以试点款式销售居品，并分阶段试点销售不同类型保障居品。

　　就这一问题，本年8月国度金融监管总局也进行了明确讲演，“沟通到内地与港澳地区的保障商场在法律体系、监管轨制、机构管束、居品规划和销售、破钞者观点等方面存在较大各别，商场风险易交叉传染，破钞者权利保护难度较大，现阶段获胜开展跨境保障通试点的时机尚不闇练”。

　　对外通达是畴昔的趋势。不外，这种通达将对内地商场暴戾了严峻的磨练，可谓辞别等的竞争。有保障从业东说念主员示意，当今自查整顿“地下保单”难度也不少，好多机构和个东说念主多年蕴蓄教化，暗箱操作的手法更隐蔽，有一些仅仅不经意地领导或斥地，唯有莫得详确的在内地先容居品，很难被定性为行恶销售境外保障居品，除非被掌合手果然有用的凭证。

　　不管怎么，在开门红季关键档口，这一次自查整治将起到震慑作用。

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职守裁剪：王馨茹