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　　21世纪经济报谈 见习记者程维妙、林秋彤 北京报谈

　　国庆前后股市火热，招引不少知道、进款资金跑步入场，假贷炒股也有所昂首。监管部门和金融机构近日密集发声，重申严禁信贷资金流入楼市和股市。

　　不外仍有不少东谈主“擦掌磨拳”，“欠债者定约”再次活跃，有的以至称已将信贷资金打入了股票账户。10月9日、10日，21世纪经济报谈记者离别从两大假贷平台及一家股份行借出一笔资金，转入本东谈主证券账户绑定银行卡，再通过银证转账转入股票账户，最快一笔操作全程仅需5分钟即完成。

　　关于贷后资金流向监测，多家受访机构东谈主士坦言存在滞后性和“盲区”，巨额遴荐电话回拜、用途笔据核查及工夫技能等多种门径加强贷后处理，但也弗成发现统统问题，这是行业集体靠近的近况。

　　“是以咱们近期也加大了（贷前）合规审查和风险提醒。”不少机构在借款页面留神位置打出指示，借款资金不可用于投资股票、知道、买房，还有机构将严禁个东谈主耗尽贷款违法流入股市的条款写入借款协议。

　　多家银行同期警示，对违法挪用信贷资金者将进行断贷、罚息等“惩责”举措。一位假贷20万元的股民展示的贷款陈诉截图表露，由于其未按贷款协议商定用途使用贷款资金，涉嫌入股市往复，贷款额度已被暂停；另一位曾假贷炒股的股民告诉记者，他信用卡被降额，且被见告靠近上征信黑名单的风险。

　　实测耗尽信贷资金可径直转入股票账户

　　21世纪经济报谈记者10月9日下昼实测离别从两大假贷平台借出2万元，转入本东谈主证券账户绑定银行卡，再通过银证转账转入股票账户，全程并无任何拦阻，最快仅需5分钟。

　　通过其中一家平台借款时，页面表露借款用途为个东谈主正常耗尽、房屋装修、度假旅游、购买大额耗尽品、考验开销、健康开销等，简短勾选其中借款用途，输入支付密码和东谈主脸识别后，巧合两分钟2万元借款到账。立时，记者将这笔借款转入了绑定证券账户的另一家银行账户，再掀开证券公司APP银证转账即干涉了证券账户，随时不错下单购买股票。

　　另一款假贷小圭臬则愈加浅显，记者线上点击恳求借款额度，2分钟后得到了13万元额度，随后点击恳求借款2万元实时就到账了，径直支付到了绑定证券账户的银行卡，相似通过银证转账连忙就不错转入。

　　10月10日上昼，记者又测试从一家股份行借了一笔耗尽贷，资金转入绑定的银行账户后，又跨平台转了几谈，最终银证转账至证券现款账户。

　　这三笔资金均未用于买入股票，放弃10月11日16时，记者也莫得收到这三家平台或银行的贷后监测陈诉和电话。前两笔资金已通过原渠谈返还并提前偿还关联贷款。

　　贷后资金流向监测仍存滞后性和“盲区”

　　通过上述实操，是否可评释机构贷后处理有舛误？奈何加强处理和退避？

　　上述一家平台向记者示意，已遴荐了贷前风险指示、贷后加强资金流向监控等门径，但资金挪用的空子依然弗成弥漫堵住，这是全行业都靠近的问题。

　　另一家平台也示意，“平台（退避门径）是和行业拉皆的。”在用户支用该平台借款资金时，分解过黄条公告的体式提醒用户“借款资金不可用于投资知道”；并与银行协作，对放款到该银行卡的资金，由银行协助管控用途，比如弗成用于购买知道等。此外，还分解过按时抽查、条款用户提供资金用途讲解的姿首，来指引和管控用户模范使用。

　　除这3家机构外，记者还离别采访了近10家银行，巨额坦言贷后资金监测存在滞后性和“盲区”。

　　“线上转账链条全部会被监测到，比如从耗尽贷借出一笔资金，转一起或多谈都能跟踪到，但仍有一定滞后性。”一位股份行职工称，违法往复留痕会被监管系统抓到，将违法客户分拨给所属银行进行核实，资金是否简直用于正常耗尽，淌若用户提供不了关联笔据，就会被缩小额度或结清额度。这个经由需要时辰。

　　也有多位银行东谈主士示意，屡次跨行转账后资金去处就难以跟踪。某城商行高管示意，小额信贷披发，一朝转出本行就很难跟踪。一方面是银行材干不足，另一方面是受个东谈主信息保护，无法跟踪到其他银行的情况，独一金融处理部门掌抓统统账户信息。

　　另一家国有大行总行信贷部东谈主士相似示意，各家银行监测材干不同，风险监测材干越弱的小银行，对他行卡越难查。

　　“退避个东谈主耗尽贷款违法流入股市，是银行和耗尽金融公司一样靠近的合规繁难。”一位银行业东谈主士说谈，传统的贷后监管门径大同小异，包括电话回拜和贷后用途笔据核查等。通过所谓的智能贷后处理系统，以工夫技能扫尾贷后处理的自动化和精采化，也弗成发现统统问题。

　　行业公认的更大的监测“盲区”是取现后资金去处。“取现后再存入他行，基本就查不到了。”多位受访东谈主士称。一家股份行某支行的零卖雅致东谈主进一步示意，现时点钞机、清分机、ATM机都有冠字号纪录，能跟踪现钞流向，但老本较高，基本很少使用。

　　贷前加强合规处理和风险指示

　　“耗尽贷资金不不错用于投资股票、购买知道、买房等，这是恒久以来的律例。金融机构行为一个宣传考验窗口，在股市火热、好多东谈主容易冲动去加杠杆的时候，能作念的便是加大合规宣传和风险指示，淌若坚韧违法钻空子，那要为个东谈主行径雅致。”多位受访银行职工称。

　　在金融监管部门对交易银行进行窗口携带，重申银行信贷资金严禁违法干涉股市后，近日已有包括广东河源农商银行、福建明溪农信联社、福建松溪农信联社等在内的约30家银行发布声明，提醒客户务必按照贷款协议商定用途使用信贷资金，不得将信贷资金违法流入股市、楼市。

　　不少银行职工也在一又友圈转发提醒。举例一位股份行职工转发了监管部门的窗口携带内容截图，配文称“温馨提醒：耗尽贷款仅限本东谈主及家庭正常耗尽，不得以任何体式流入房市、股市、投资知道相称他违法范畴。如有资金流向违法，银行有权按协议关联商定晓谕贷款提前到期，作废贷款额度以至上报个东谈主征信。”

　　事实上，各家银行此前已巨额加大了贷前处理。前述银行业东谈主士称，机构遴荐的措檀越要包括：在借款页面留神位置打出指示；将策动严禁个东谈主耗尽贷款违法流入股市的条款，写入借款协议；加强合规宣传，高出是付款阶段进行合规指示；诳骗大数据和东谈主工智能工夫提升风险识别的实时性和准确性等。

　　值得一提的是，国庆前后这一波股市高涨还带动了证券账户开户热，券商在开户门径也有相应的风险把控。

　　关于新开立股票账户，记者10月9日征询了几家证券公司，均示意只须年满18岁，凭借身份证和银行卡即可通过线上渠谈办理开户，不需要提供相应的财富讲解或活水。

　　祥瑞证券客服先容，学生身份对开户莫得影响，然则股票往复存在风险，开户时，系统会根据个情面况，如学生身份、收入起原等，作念出风险评估，并识别出可投资的家具业务种类。

　　该客服同期明确示意，股票往复触及风险问题，需要使用银行卡中的资金，弗成用信用卡和贷款等信贷资金往复。在开户绑卡时，系统不错识别出该银行卡是否有贷款业务，包括房贷、车贷、分期贷等，若存在关联贷款业务，系统可能会不援手绑定。

　　招商证券客服示意，在APP上开户，若取舍学生身份，年收入选项会有一个抑制，谢却取舍300万元及以上和100万元至300万元的选项，“便是灰色选不了的，淌若您取舍50万元到100万元的话，会给您一个指示，证据您的年收入是否准确。”

　　一家头部证券知道照应人告诉记者，开户临了一步会让用户作念风险测评，淌若莫得任何风险承受材干，风险等第为领先级，就弗成开户。

　　假贷炒股或靠近罚息、降额等成果

　　在这一轮假贷炒股中，利率一降再降的耗尽贷是不少东谈主对准的“垫资”器具。尤其是国庆假期时间，部分银行推出沐日耗尽贷，利率已低至“1”字头。

　　不外记者10月9日征询3家推出沐日耗尽贷的地点银行，多示意优惠行为已扫尾，且恳求该家具巨额有门槛，举例必须在土产货使命、单元须为功绩单元或把持性行业企业等。

　　在征询经由中，银行职工巨额强调资金要合规使用。履行上，监管对银行信贷资金违法干涉股市、楼市等一直处于强监管景色。据行业伪善足统计，2023年以来，行恶违法事项触及“流入股市”的银行罚单已有近20张，近期还有多家银行因信贷资金违法用于抑制性范畴被罚。举例9月27日，国度金融监督处理总局荆州监管分局公布的罚单表露，湖北江陵农村交易银行因贷款用途被改动，部分贷款资金流入抑制范畴，贷款处理不到位，导致被挪用等被罚55万元。

　　不仅是违法的机构会被处罚，违法假贷炒股的个东谈主也将靠近罚息、降额等成果。

　　一位假贷20万元的股民展示的贷款陈诉截图表露，由于其未按贷款协议商定用途使用贷款资金，涉嫌入股市往复，贷款额度已被暂停，条款11月10日前反璧贷款，陈诉时辰为9月27日。

　　另一位曾假贷炒股的股民告诉记者，他在4年前于某国有大行借出3万元耗尽贷，径直银证转账至股票账户，次日接到了该行电话，条款立即还款，并将他在该行的信用卡额度从5万元降至1.2万元。“银行职工还说淌若不足时还款就会上征信，且可能上该行黑名单，后续都无法再恳求该行的业务。”

　　在近日发布声明的银行中，不少也提到违法“惩责”门径。举例陆河农商银行示意，如客户将信贷资金违法流上前述范畴，依然发现，该即将提前收回贷款。阳江农商银行示意，对违法挪用的信贷资金将进行罚息，从借款东谈主未按商定的贷款用途使用之日起，逐日按相应罚息利率打算，直至本息全部了债为止。挪用贷款的罚息利率在当期奉行的贷款利率基础上加收百分之百。

　　“假贷炒股，容易万劫不复。”前述国有行信贷部东谈主士指示，淌若股价下落，就很可能会亏钱，同期还会靠近偿债压力。

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包袱裁剪：何松琳